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El transporte de mercancía por carretera se ha convertido para el pequeño autónomo en un verdadero quebradero de cabeza. A los costes inherentes a su condición fiscal, hay que unirles aquellos procedentes a la financiación del vehículo, el mantenimiento, averías, neumáticos, y por supuesto, los seguros.

Y, aunque existe una gran competencia en el sector, de un tiempo a esta parte, las compañías de seguros de primera línea, que son las que a la postre aseguran este tipo de riesgo; sienten verdadero pavor cuando hablamos de seguros para vehículos pesados.

Estadísticamente, tener un vehículo cargado circulando la mayor parte del día por todo tipo de carreteras, nacionales o internacionales, puede suponer un coste muy elevado para las aseguradoras. Ya no sólo es el riesgo de una colisión, donde pueden haber lesionados o inclusos víctimas mortales, la sustituciones de las lunas del vehículo, en ocasiones, en más de una vez por anualidad, o los partes de asistencia, a veces, en carreteras internacionales sumando los costes vinculados a la asietencia a las personas, suponen un verdadero hándicap para las compañías de seguros.

Transporte autónomo por carretera, ¿cómo ahorrar en seguros?

En relativamente pocos años, el sector ha vivido toda una revolución de precios en España, se pasó de pagar entre 1.300 y 1.800 € por una cabeza tractora con seguro de asistencia y lunas, a pagar entre 600 y 1.200 € por el mismo riesgo en las mismas condiciones. Cuando hablamos de semirremolques, los precios oscilaban entre los 400 y 600 €, pasando a los 295 y 380 €. Una variación bastante sustantiva, en parte, motivada por la competencia. Eso en lo que se refiere a pequeños autónomos con uno o más camiones. Las flotas de vehículos gozaban de aún más descuento.

Hoy las tornas han cambiado. Las compañías de seguros estudian de manera exhaustiva el historial de siniestralidad tanto del vehículo como de la flota, en el caso de grandes empresas. Y es que los vehículos de segunda categoría se han convertido en un verdadero agujero negro para las compañías por donde se escapan miles de millones de euros de beneficios. Si hablamos de asegurar los vehículos a todo riesgo, podemos ir olvidándonos, sobre todo si no hemos tenido buena suerte en los últimos cinco años.

Las grandes empresas ya consolidadas se la saben todas, pues, los fabricantes de vehículos, que nutren de nuevas unidades a estos grupos cada pocos años, necesitan, además de mantener su propio negocio de fabricación, aportar una serie de valores añadidos, como son los seguros o la financiación, medios a través de los cuáles también perciben suculentos beneficios mediante acuerdos intermediados a otro nivel gracias a los volúmenes de ventas.

Pero, ¿qué ocurre con el pequeño autónomo, aquel que tiene un único camión, o varios, y que supone más del 50% del transporte por carretera en nuestro país?

Tristemente, en lo que se refiere a los costes de sus pólizas de seguros, lo tienen bastante crudo como hablábamos al comienzo de este artículo, y mayormente si te has visto involucrado en algún accidente de trafico con lesionados, pese no haber sido culpable o si has tenido el infortunio de dar uno o varios golpes, u obligado a solicitar los servicios de grúas o lunas. Las compañías no quieren a los malos conductores, pero tampoco quieren a aquellos conductores con mala suerte.

Vamos a intentar en este artículo darte una información que pueda ayudarte a ahorrar en los seguros que debes tener para cumplir correctamente con tu transporte por carretera en España y que te veas lo menos perjudicado posible.

Supongamos que tienes un camión frigorífico con el que transportas mercancía general refrigerada.

¿Qué seguro vamos a necesitar?

El seguro de circulación de la tractora y del semirremolque. Este primer tipo de seguro se puede hacer según nuestras necesidades y bolsillo. Es decir, ¿qué vamos a asegurar? Si tenemos un camión nuevo, lo ideal sería asegurar el vehículo a todo riesgo, tanto la tractora como el semirremolque, o en el menor de los casos, asegurar el incendio y el robo. En cambio, si tenemos un vehículo ya con algunos años, nos va a interesar asegurar la asistencia, las lunas, en la tractora, y la asistencia y el incendio en el semirremolque, hay que tener en cuenta que transportamos mercancía por valor de miles de euros.

Vamos a explicar ambos casos, tanto si tenemos un camión recién salido de fábrica, como si tenemos un camión con un cierto número de años.

* Aseguramos nuestro camión nuevo. 

Lo primero que tenemos que hacer es buscar una compañía que nos permita construir nuestra póliza y que no nos venda un paquete de garantías; es decir, queremos una aseguradora que nos asegure sólo lo que queramos asegurar.

Una vez que la hayamos o las hayamos encontrado, siempre es positivo comparar más de un presupuesto, vamos a construir la póliza cuyo presupuesto queremos que nos den. Vamos a aconsejar en este caso GENERALI, ahora veremos porqué

1- En nuestra póliza de circulación vamos a pedir:

- R,C, de circulación obligatoria (la que marca la ley)
- R.C. Voluntaria (Hasta 50.000.000 €) (Es importante porque por aquí se cubrirán a los terceros que vayan en el interior del camión, segundo conductor por ejemplo)
- Defensa y reclamación de daños (no queremos ampliaciones de esta cobertura)
- Lunas

2.- La asistencia en viaje la vamos a procurar por ARAG o DAS. ¿Por qué? Primero porque es más barata, aunque depende eso sí de las coberturas por asistencia en viaje que queramos, y segundo, que es lo más importante, vamos a desligar los servicios de asistencia del seguro principal, con lo cual, si damos uno o varios partes de asistencia, no nos va a perjudicar en la bonificación del seguro de circulación.

¿Qué te aseguran en la póliza de asistencia?

Habitualmente entre 150 y 300 € de reparación in situ, entre 900 - 1200 € de rescate y salvamento del vehículo, y entre 350 y 600 por remolcaje al servicio oficial o taller de la elección del clientes más próximos. Dependiendo de tus necesidades, o de si sales fuera, puedes configurar las sumas aseguradas de las garantías.  Se incluyen servicios a las personas. Los que te interese contratar.

Lamentablemente, no existe en la actualidad compañías que aseguren sólo lunas.

3.- Además del seguro de circulación y la asistencia en viaje, vamos a asegurar el robo y el incendio, o el todo riesgo como queramos, también podemos contratar sólo la pérdida total del vehículo. ¿Qué compañía y qué póliza permite contratar las mencionadas garantías juntas o por separado? En este caso, continuamos con GENERALI a través de su producto "AVERÍA DE MAQUINARIA" O "MH". Ten en cuenta que se trata de un seguro aparte, por tanto, tendremos tres pólizas y tres recibos: una póliza y un recibo por la póliza de circulación, una póliza y otro recibo por la póliza de asistencia, y otra póliza y otro recibo por la AVERÍA DE MAQUINARIA.

La avería de maquinaria se puede contratar con franquicia, que es lo que nos interesa, ya que abaratamos la póliza. Normalmente, con franquicia de 1.000, 1.500 ó 2.000 €. Si sale ardiendo nuestro camión nuevo por ejemplo, tan sólo vamos a tener que pagar la franquicia.

De este modo, vamos a diversificar el riesgo salvaguardando nuestra bonificación, ya que los datos entre ramos de distintas compañías no se cruzan.

Para que puedas ir tranquilo, vas a necesitar además otras dos pólizas:

En este caso, intentaremos preguntar precio en GENERALI y en ALLIANZ por una póliza de mercancía. Recomendamos GENERALI por ser una compañía algo más flexible donde se pueden añadir cláusulas a la póliza que nos permiten tener un seguro más completo.

Si eres un transportista autónomo con uno o varios vehículos, vamos a hacer una póliza por matrícula. Tenemos que declarar la mercancía que transportamos, en este supuesto, estamos transportando mercancía general refrigerada. Presta atención cuando hagas la póliza porque hay una serie de mercancías que se excluyen genéricamente. Si vas a transportar algunas de ellas en algún momento puntual, deberás comunicarlo antes a la compañía e indicar el período con el consiguiente suplemento de recibo.

Vamos a asegurar el valor de nuestro viaje. Cuando se tiene un siniestro de mercancías, normalmente, no tiene por qué estropearse toda la carga, pero es conveniente cuando hacemos la póliza asegurar el valor medio del transporte completo; 90.000, 150.000 €. ¿Por qué? Porque un vuelco, la avería del equipo de frío o un incendio puede causarnos muchos quebraderos de cabeza.

A nuestro asesor vamos a indicarle que además de la mercancía, nos asegure los envases y embalajes. Se puede hacer incluyendo una clausula.

Asegura en la misma póliza, la mala estiba, la carga y descarga y la avería del equipo de frío. Dos cuestiones, para que te cubran la carga y descarga, debe ser "tu conductor" el que realice la carga o descarga, si no, no tendrá cobertura. Y tendrás que tener en orden y con sus correspondientes facturas las revisiones del equipo de frío para que te cubran, te lo van a pedir.

Otro aspecto que tienes que tener en cuenta es la franquicia de estas pólizas que, normalmente en GENERALI es de 600 €, puedes negociarla, para empresas relativamente grandes suele bajarse a 150 €, dependerá de si eres cliente integral o no el que te bajen la franquicia. También puedes incluir una cláusula para que puedas llamar a un comisario de avería en concreto cuando tengas un siniestro. Hay que pensar que los fines de semana o días festivos locales pueden mermar la atención del COS (Centro Operativo de Siniestro) donde hay que llamar en el mismo momento en que se produce el siniestro con el fin de seguir sus instrucciones.

4.- Para terminar de trasladar nuestra responsabilidad patrimonial a la aseguradora, vamos a tener que hacer un seguro de RESPONSABILIDAD CIVIL de la actividad que realicemos como autónomo. No son pólizas caras. Recomendamos ALLIANZ, al ser una póliza completa y económica. Tienen franquica, en este caso, suele ser de 200 €.

* Aseguramos nuestro camión con algunos años ya.

Resumamos:

- Póliza de circulación, con r.c. obligatoria, r.c. voluntaria y lunas en la tractora. Semirremolque igual + incendio. La asistencia la hacemos por ARAG o DAS. Póliza de mercancía y póliza de R.C.

Esperemos haberos ayudado. Si queréis que expliquemos el aseguramiento de otro tipo de transportes, por favor, dejarnos un comentario.

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